Sisältö

• Astua
• Osa 1/4: Talousarvion laatiminen
• Osa 2/4: Käytä rahaa onnistuneesti
• Osa 3/4: Älykäs sijoittaminen
• Osa 4/4: Tallentaminen
• Vinkkejä
• Varoitukset

Sinulle ei opeta henkilökohtaista taloushallintoa koulussa. Silti melkein kaikki tarvitsevat sitä. Muutama luku: 21% hollantilaisista ei tiedä kuka huolehtii eläkkeestään. 15 prosentilla hollantilaisista ei ole säästöjä ja 40 prosentilla säästöjä liian vähän odottamattomien takaiskujen voittamiseksi. Alankomaissa lähes 200 000 kotitaloutta on neuvonnassa velan suhteen; eli 2,5% kaikista hollantilaisista kotitalouksista. Jos löydät nämä tiedot huolestuttaviksi ja haluat kääntää vuorovesi, lue alla olevat konkreettiset neuvot parempaa tulevaisuutta varten.

Astua

Osa 1/4: Talousarvion laatiminen

1. Seuraa kaikkia kulujasi kuukauden ajan. Sinun ei tarvitse säätää kulujasi; tee vain kuten aina, mutta seuraa, mitä kulutat. Säilytä kaikki kuitisi, seuraa, kuinka paljon käteistä käytät ja mitä pankkitililtäsi otetaan.
2. Kuukauden kuluttua teet yleiskatsauksen kuluistasi. Älä kirjoita, mitä olisit halunnut viettää; kirjoita, mitä olet todella käyttänyt. Luo luokat, jotka ovat sinulle järkeviä. Yksinkertainen katsaus kuukausikuluihin saattaa näyttää tältä:
   • Kuukausittaiset tulot: 3000 €
   • Kulut:
     • Vuokra / kiinnitys: 800 €
     • Kiinteät maksut (energialasku / vesi / internet): 125 €
     • Ruokakaupat: 300 €
     • Ulkona syöminen: 125 €
     • Bensiini: 100 €
     • Sairausvakuutus ja terveydenhoitokulut: 200 €
     • Muu: 400 €
     • Säästö: 900 €
3. Laadi budjetti nyt. Seurattujen kulujen ja aiempien kulujen tietosi perusteella määrität nyt tarvitsemasi summan luokkaa kohti. Kuinka suuren osan tuloistasi haluat käyttää kullekin luokalle? Voit käyttää tähän myös online-budjetin apua. Tarkista pankkisi verkkosivustolta, tarjoaako se budjettitukea, tai käytä Nibudin budjettitukea. Muista, että jotkut laskut eivät tule kuukausittain, vaan kerran vuodessa, kuten jotkut vakuutus- ja kunnallisverot. Muista sisällyttää nämä kulut budjettiin.
   • Tee budjettiin erilliset sarakkeet odotettavissa oleviin ja toteutuneisiin kuluihin. Sarakkeessa "Odotetut kulut" ilmoitat, mitä aiot käyttää tiettyyn luokkaan. Näiden määrien tulisi olla samat joka kuukausi. Sarakkeeseen 'toteutuneet kulut' syötät tosiasialliset kulut. Nämä määrät voivat vaihdella kuukaudessa riippuen siitä, kuinka monta ruokaa olet tehnyt tai kuinka usein olet ollut ulkona illallisella.
   • Monet ihmiset sisällyttävät säästöt budjettiinsa. Sitten he varaavat kiinteän summan joka kuukausi. Varsinkin jos sinulla on vähän säästöjä tai ei lainkaan säästöjä, tämä on viisas tehtävä. Nibud neuvoo säästämään 10% nettotulostasi joka kuukausi. Kuinka paljon säästöjä sinulla on, riippuu tilanteestasi.
4. Ole rehellinen itsellesi budjetistasi. Se on sinun rahasi. Joten ei ole mitään syytä valehdella itsellesi siitä, kuinka paljon kulutat. Ainoa henkilö, joka vaikuttaa sinuun, on itse. Jos sinulla ei ole aavistustakaan, mitä käytät, budjettisi järjestäminen voi kestää muutaman kuukauden. Laadi sitten likimääräinen budjetti, joka on mahdollisimman hyvä, ja säädä sitä ajan myötä.
   • Esimerkiksi, jos sisällytät budjettiin, että säästät 500 dollaria kuukaudessa, mutta tiedät jo etukäteen, että sen saavuttaminen on taistelua joka kuukausi, sisällytä budjettiin realistisempi summa. Muutaman kuukauden kuluttua tarkastele budjettiasi uudelleen kriittisesti. Ehkä voit vähentää tiettyjä kuluja, jotta voit silti saavuttaa halutun säästömäärän.
5. Seuraa budjettiasi. Monet kulut eroavat kuukaudessa. Tämän vuoksi hyvän budjetin laatiminen on vaikeaa. Siksi pidä kustannuksiasi tarkalla silmällä, jotta voit tehdä muutoksia tarvittaessa.
   • Budjetilla silmäsi avataan, jos ne eivät vielä olleet auki. Monet ihmiset ymmärtävät vasta, kuinka paljon he todella käyttävät budjetin laatimisen jälkeen, usein tärkeisiin asioihin. Tämän tiedon avulla voit leikata tarpeettomia kuluja ja käyttää enemmän rahaa merkityksellisiin asioihin.
   • Ole valmis odottamattomiin. Budjetilla ymmärrät, ettet koskaan tiedä, milloin tietyt kustannukset tulevat, mutta että voit silti ottaa nämä kustannukset huomioon. Et suunnittele, milloin pesukone rikkoutuu, mutta on varmaa, että se rikkoutuu. Budjetilla olet paremmin valmistautunut suunnittelemattomiin mutta välttämättömiin kuluihin.

Osa 2/4: Käytä rahaa onnistuneesti

1. Jos voit vuokrata, älä osta. Kuinka usein olet ostanut DVD-levyn, joka sitten pölytyi kaappiin vuosia? Voit vuokrata kirjoja, aikakauslehtiä, DVD-levyjä, työkaluja, juhlatarvikkeita. Vuokraus ostamisen sijaan säästää korkeita ostokustannuksia, paljon vaivaa ja säilytystilaa.
   • Älä vuokraa satunnaisesti. Jos käytät jotain tarpeeksi usein, voi olla järkevämpää ostaa se. Suorita kustannusanalyysi arvioidaksesi, voitko vuokrata vai ostaa jotain parempaa.
2. Jos sinulla on siihen varaa, maksa osa asuntolainasta. Monille ihmisille talo on kallein asia, jonka he koskaan ostavat. Siksi on hyvä ymmärtää, kuinka asuntolainasi toimii ja milloin on parasta suorittaa ylimääräisiä takaisinmaksuja. Ylimääräisellä takaisinmaksulla maksat vähemmän korkoa ja voit lopulta säästää rahaa.
   • Jos voit suorittaa ylimääräisiä takaisinmaksuja, tee se ennemmin kuin myöhemmin. Mitä nopeammin maksat ylimääräistä, sitä vähemmän korkoa maksat.
   • Kiinnitä huomiota asuntolainasi ehtoihin. Joillakin asuntolainoilla on enimmäismäärä, jonka voit maksaa ylimääräisenä. Tämän jälkeen maksat sakon, joka voi olla huomattava.
   • Jos asuntolainasi korko on korkeampi kuin markkinoiden nykyinen korko, kysy asuntolainan tarjoajalta, voitko muuntaa asuntolainan. Maksat usein sakon, mutta jos korkoedu on riittävän suuri, se voi silti olla mielenkiintoista. Jos et voi muuntaa asuntolainaa alhaisemmaksi koroksi omalla asuntolainan tarjoajallesi, katso, voitko siirtää asuntolainasi toiselle asuntolainan tarjoajalle (tätä kutsutaan "siirtämiseksi").
3. Ymmärrä, että luottokortti on hyödyllinen, mutta ei aina viisasta. Luottokortilla voit suorittaa maksuja, jotka eivät muuten olisi mahdollisia, esimerkiksi lomalla tai jos haluat tilata jotain ulkomaiselta verkkosivustolta. Muista kuitenkin, että maksat kustannuksiltasi huomattavan korkotason, jos et maksa luottokorttilaskua välittömästi.
   • Ajattele luottokorttisi käteisenä. Jotkut ihmiset teeskentelevät, että heidän luottokorttinsa on rajoittamaton pankkiautomaatti, jonka avulla he voivat käyttää rahaa huolehtimatta siitä, että heillä on siihen varaa. Luottokorttisi kustannukset tarkoittavat, että olet kertymässä velkaa luottokorttiyhtiöltä. Jos maksat koko laskusi kuukaudessa, mikään ei ole vialla, mutta jos maksat liian myöhään, kustannukset kasvavat nopeasti.
   • Pidä silmällä mitä maksat hinnat. Luottokorttiyhtiösi veloittaa (joskus mojoja) maksukortteja ja maksuja ulkomailla. Vaikka maksat luottokortillasi verkkosivuston kautta, tämä voi maksaa sinulle ylimääräistä rahaa. Tällöin voi olla halvempaa maksaa toisella maksutavalla. Jos maksat muussa valuutassa kuin omassa, kiinnitä erityistä huomiota luottokorttiyhtiön käyttämään valuuttakurssiin. Löydät kaikki hinnat luottokorttiyhtiön verkkosivustolta.
4. Käytä mitä sinulla on, älä ansaitsemasi. Saatat ajatella, että ansaitset paljon, mutta jos olet säännöllisesti punaisella, se ei auta sinua. Tärkein ainoa rahankäytön sääntö on, että ellei ole hätätilannetta, kulutat vain omat rahasi, et toivottavasti koskaan. Jos pidät kiinni tästä, vältät velkaantumista ja olet hyvin valmistautunut tulevaisuutta varten.

Osa 3/4: Älykäs sijoittaminen

1. Uppoudu erilaisiin sijoitusmahdollisuuksiin. Aikuisena ymmärrät, että rahoitusmaailma on paljon monimutkaisempi kuin mitä voit kuvitella lapsena. Sijoittaminen on maailma sinänsä; "tavallisten" osakkeiden ostamisen lisäksi on olemassa optioita, futuureja ja optiotodistuksia. Mitä enemmän tiedät rahoitusvälineistä ja -vaihtoehdoista, sitä paremmin voit tehdä valintojasi rahasi sijoittamisen suhteen ja sitä paremmin tiedät milloin askel taaksepäin.
2. Käytä työnantajan tarjoamia eläkejärjestelyjä. Säännöllisen vanhuuseläkkeen lisäksi, josta maksat pakollista vakuutusmaksua, voit usein valita lisäeläkkeet. Veroetuudet koskevat monia näistä: maksat palkkion bruttopalkastasi, jotta et maksa tuloveroa kyseisestä palkan osasta.
   • Kysy työsi eläkerahastolta tai henkilöstöosastolta, mitkä vaihtoehdot ovat. Esimerkiksi kumppanin eläkkeen tai työkyvyttömyyseläkkeen osalta. Veroetuuden lisäksi saatat saada ylimääräisen alennuksen työnantajan kautta esimerkiksi työkyvyttömyysvakuutuksesta.
3. Jos aiot sijoittaa osakkeisiin, älä pelaa rahoillasi. Monet sijoittamista aloittavat ihmiset ostavat ja myyvät osakkeita päivittäin saadakseen pieniä voittoja tällä tavoin. Tämä voi olla hyvä taktiikka kokeneille sijoittajille, mutta siihen liittyy merkittäviä riskejä ja se muistuttaa enemmän uhkapelejä kuin sijoittamista. Aloittelijana sinun kannattaa mennä pitkällä aikavälillä. Se tarkoittaa, että pidät rahasi samassa varastossa vuosien tai jopa vuosikymmenien ajan.
   • Katso yrityksen perusasiat. Mikä on heidän maksuvalmius, kuinka menestyksekkäästi uudet tuotteet ovat olleet viime vuosina, miten he suhtautuvat työntekijöihinsä, mitä strategisia kumppanuuksia heillä on? Määritä tämän perusteella, haluatko sijoittaa yritykseen. Osakkeiden ostaminen on enemmän tai vähemmän olettaen, että nykyinen osakekurssi on liian alhainen ja että osakkeet nousevat tulevaisuudessa.
   • Jos haluat käyttää vähemmän riskiä, ​​valitse rahastot osakkeiden sijaan. Rahaston kautta sijoitat useisiin yrityksiin samanaikaisesti, jotta riskiisi hajautuu paremmin. Jos laitat kaikki rahasi yhteen varastoon ja että osakkeesi romahtaa kaikkien aikojen alimpaan tasoon, olet vittu. Jos laitat kaikki rahasi 100 eri osakkeeseen, useat osakkeet voivat pudota huomaamatta liikaa. Toisin sanoen, miten rahasto rajoittaa riskiä.
4. Varmista, että sinulla on hyvä vakuutus. Odota odottamatonta ja ole valmis. Et voi koskaan tietää, milloin kohtaat yllättäen korkeat kustannukset. Hyvä vakuutus voi auttaa kriisiä. Tarkista, mitä vakuutuksia sinun ja perheesi tarvitsevat, esimerkiksi:
   • Henkivakuutus (silloin kun sinun tai kumppanisi pitäisi kuolla)
   • Sairausvakuutus (perusvakuutus on pakollinen Alankomaissa; tarkista, mitä lisävakuutuksia saatat tarvita)
   • Kotivakuutus (kodin vahingoista)
   • Sisältövakuutus (varkauksista ja sisällön vahingoittumisesta tulen, veden jne. Vuoksi)
5. Tarkista, mitä lisäeläkevakuutuksia on saatavilla. Voit ehkä säästää työnantajan eläkejärjestelmässä. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, on verotuksellinen vanhuusvaraus. Jos sinulla ei ole odotettavissa riittäviä tuloja tällä tavoin eläkkeelle siirtymisen jälkeen, voit ottaa henkivakuutuksen.
   • Lisäeläketuotteet ovat usein sijoituksia osakkeisiin. Tämä tarkoittaa, että olet riippuvainen tuotosta. Hyvän tuoton saaminen on helpompaa, jos sijoitat pidempään. Tämä tarkoittaa myös, että on parempi ottaa tällainen lisäeläketuote pois varhaisessa vaiheessa. Älä odota, kunnes olet 60-vuotias miettimään, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
   • Keskustele talousneuvojan kanssa tuotteista, jotka takaavat tietyn tulon. Sitten tiedät varmasti, mitä tuloja saat myöhemmin, ennalta sovitun vuosien aikana tai niin kauan kuin asut. Älä katso vain itseäsi, mutta myös kumppaniasi, jos sellaista on. Joidenkin tulotuotteiden kohdalla edut siirtyvät kumppanillesi, jos kuolet.

Osa 4/4: Tallentaminen

1. Varata mahdollisimman paljon rahaa. Aseta tallentaminen etusijalle. Yritä säästää vähintään 10% tuloistasi joka kuukausi, vaikka sinulla olisi vain rajoitettu budjetti.
   • Ajattele sitä tällä tavalla: jos voit säästää 10000 dollaria vuodessa (se on vähemmän kuin 1000 dollaria kuukaudessa) 15 vuoden ajan, sinulla on sen jälkeen 150 000 dollaria plus korot. Se riittää maksamaan lastesi korkeakoulusta tai isommasta talosta.
   • Aloita pelastaminen nuoria. Vaikka olisit vielä koulussa, säästäminen on tärkeää. Ihmiset, jotka osaavat säästää, pitävät sitä enemmän arvokkaana periaatteena kuin välttämättömyytenä. Jos aloitat säästämisen nuorena ja sijoitat säästösi viisaasti, vaatimattomasta alusta tulee luonnollisesti suuri. Kannattaa ajatella eteenpäin.
2. Tee purkki hätätilanteita varten. Säästäminen ei ole enempää kuin vähempää kuin rahan asettaminen sivuun, jota et heti tarvitse. Jos sinulla on enemmän tuloja kuin tarvitset, et ole velkaa. Velaton oleminen tarkoittaa valmistautumista hätätilanteisiin. Säästöpakkaus auttaa sinua aina, kun sitä eniten tarvitset.
   • Ajattele sitä näin: oletetaan, että autosi antaa periksi ja korjaus maksaa 2000 euroa. Jos et ollut valmis siihen, sinun on otettava laina. Maksat sitten nopeasti 6 tai 7 prosentin tai jopa korkeamman koron.
     • Jos sinulla olisi ollut hätäpurkki, sinun ei olisi tarvinnut ottaa lainaa eikä sinun olisi pitänyt maksaa korkoa. Valmistautuminen kannattaa todella.
3. Sen lisäksi, että säästät eläkkeelle ja sinulla on hätärahasto, on tärkeää varata 3–6 kuukauden määrä tavanomaisiin kuluihin. Jälleen kerran säästö on valmistautumista odottamattomiin. Jos menetät työpaikkasi yllättäen, et halua joutua ottamaan lainaa vuokran maksamiseen. Kolmen, kuuden tai jopa yhdeksän kuukauden varaaminen varaa elämäsi eteenpäin, vaikka kohtaatkin takaiskuja.
4. Maksa velat mahdollisimman pian. Riippumatta siitä, onko sinulla pankkitiliäsi liikaa, onko sinulla opiskelijavelkaa vai asuntolaina, velka voi vakavasti haitata kykyäsi säästää. Maksa ensimmäisenä velka, josta maksat korkeimman koron. Kun kyseinen velka on maksettu, siirryt seuraavaan korkeimpaan koroon. Jatka tällä tavalla, kunnes olet maksanut kaikki velkasi.
5. Kasvata eläkettäsi. Jos olet lähestymässä 50 vuotta ja et ole vielä tallentanut eläkettäsi, tee se mahdollisimman pian. Jos keräät eläkettä työnantajan kautta, kysy eläkerahastoltasi, kuinka paljon lisäeläkettä voit säästää.
   • Aseta eläkesäästäminen säästötavoiteluettelosi kärkeen, jopa lapsesi opiskelupotin yläpuolelle. Lapsesi voivat työskennellä opintojensa lisäksi tai ottaa opintolainaa, mutta eläkkeiden kartuttamiseen ei ole lainaa.
   • Jos sinulla ei ole aavistustakaan, kuinka paljon rahaa sinun pitäisi säästää päästäksesi myöhemmin, voit käyttää online-laskinta auttamaan sinua. Esimerkiksi Alankomaiden hallituksen.
   • Kysy neuvoa talousneuvojalta. Jos haluat maksimoida eläkkeesi, mutta sinulla ei ole aavistustakaan, mistä aloittaa, keskustele talousneuvojan kanssa. Talousneuvoja voi auttaa sinua järjestämään taloudellisen tulevaisuutesi. Maksat konsultointikulut, mutta hyvän neuvonantajan kanssa se maksaa itsensä.

Vinkkejä

• Tee erilaisia ​​rahalaatikoita eri tarkoituksiin. Esimerkiksi kiinteät kustannukset, vapaa-ajanvietto, vaatteet, säästöt ja koulutus. Jaa tulosi eri ruukuille. Esimerkiksi 60% säännöllisestä vuokrauksesta, 5% ulosmenosta, 10% säästöistä ja niin edelleen. Nämä säästöpossut voivat olla todellisia tai digitaalisia. Yhä useampi pankki antaa sinun avata useita säästötilejä yhdellä tilillä, joten voit helposti luoda erilaisia ​​säästöpankkeja.
• Jos olet pankissa punaisella useammin kuin todella haluat, kysy pankiltasi, voitko estää tilinylityksen. Tämä estää sinua käyttämästä enemmän rahaa kuin sinulla on.
• Haluatko tietää, kuinka paljon tiedät eläkkeestä? Ota sitten tämä tietokilpailu AFM: ltä.

Varoitukset

• Älä houkuta ostamaan pinoja luottokortteja. Maksat vuosimaksun jokaisesta luottokortista, ja monilla luottokorteilla on erittäin helppo käyttää (paljon) enemmän rahaa kuin sinulla on. Valitse sen sijaan yksi tai kaksi hyvää luottokorttia.