Sisältö

• Askeleet
• Neuvoja

Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua suunnittelemaan tiettyä päämäärää, kuten eläkkeelle siirtämistä tai sijoittamista. He voivat myös antaa sinulle neuvoja monissa muissa taloudellisissa asioissa, kuten verot, säästöt, vakuutukset jne. Vaikka taloudellisen neuvonantajan palkkaaminen ennen monimutkaisten päätösten tekemistä on aina viisasta. Kyllä, mutta taloudellisen suunnittelun oppiminen ei vain auta sinua ymmärtämään ja hallinnoimaan henkilökohtaista talouttasi, vaan myös säästämään ammattimaisia ​​palkkioita.

Askeleet

Osa 1/6: Aseta taloudelliset tavoitteet

1. 

   Tunnista tärkeimmät taloudelliset ja henkilökohtaiset tavoitteet. Ennen kuin voit luoda vakaan taloudellisen suunnitelman, sinun on tiedettävä tavoitteet selvästi. Yhteisiä taloudellisia tavoitteita ovat: eläkkeiden suunnittelu, koulukustannukset, kodin ostaminen, perheen perinnön rakentaminen, "vakuutusverkon" kehittäminen kattamaan kulut. odottamattomat tapahtumat, valitettavat tapahtumat tai elämän muutokset.
   • Voit etsiä Internetistä lomakkeita, joiden avulla voit tunnistaa taloudelliset tavoitteet.

2. 

   
   
   Määritä tarkalleen tavoitteet, jotka haluat saavuttaa. Varmista, että tavoitteet ovat SMART-periaatteiden mukaisia. Nämä ovat sanojen ensimmäisiä kirjaimia Serityinen (erityinen), mmaustettavissa (mitattavissa), asaavutettavissa (toimiva), rrealistinen (käytännön) ja t(rajoitettu aika).
   • Et esimerkiksi säästä rahaa juuri nyt, ja tavoitteesi on säästää enemmän. Tavoitteen asettaminen säästämään 5% kuukausituloista ei ole vain erityinen, vaan myös mitattavissa (voit helposti nähdä, pystytkö saavuttamaan sen), ja se on mahdollista kohtuullisessa ajassa. .
   • Kirjoita tavoitteesi ylös. Tämä paitsi auttaa sinua muistamaan, myös tekee sinusta vastuullisen. Hyvän suunnitelman tulisi sisältää lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin tavoitteet.

3. 

   
   
   Määritä, kuinka paljon rahaa tarvitaan päätavoitteidesi saavuttamiseksi. Jotta taloudellinen suunnitelma toimisi menestyksekkäästi, on välttämätöntä määrittää tavoitteisiin käytetty rahamäärä. Tämä tarkoittaa, että sinun on valittava tavoite ja muotoiltava se uudelleen.
   • Esimerkiksi yhteinen taloudellinen tavoite on suunnitella eläkettä 60- tai 65-vuotiaana. Vaikka usein ajatellaan, että 70-80% nykyisistä tuloista on kohtuullinen tavoite eläketuloille, toiset väittävät, että se on 50-60% naimisissa olevan henkilön tuloista ja 60- 70% yhden ihmisen tuloista on kohtuullisempia.
   • Esimerkiksi Yhdysvalloissa, jos nykyinen vuotuinen tulosi on 80 000 dollaria ja olet naimaton, eläketulosi voivat olla noin 40 000 dollaria vuodessa, perustuen 50 prosenttiin. päällä. Tässä on esimerkki tavoitteen (eläkkeelle 65-vuotiaana) tulkitsemisesta tiettyyn määrään (50000 dollaria vuodessa). Kun tiedät tämän, voit luoda suunnitelman, joka määrittelee, kuinka paljon rahaa sinun on säästettävä ja / tai investoitava muiden eläketulojen lähteiden täydentämiseksi, jotta saavutat 50000 dollaria vuodessa.
   • Voit etsiä verkossa lomakkeita, jotka auttavat laskemaan eläketarpeita ja muita tavoitteita.
   mainos

Osa 2/6: Nykyisen taloudellisen tilanteen määrittäminen

1. 

   
   
   Laske kiinteistösi arvo. Todellinen pääoma määritetään vähentämällä velkasi varojen arvosta. Tämä numero kertoo tarkalleen nykyisestä taloudellisesta tilanteestasi ja auttaa sinua tekemään oikeita päätöksiä ja saavuttamaan tavoitteesi. Voit luoda yksinkertaisen laskentataulukon todellisen omaisuuden laskemiseksi tai löytää lomakkeen verkossa.
   • Aloita luomalla kaksi saraketta, hyvitys ja veloitus.

2. 

   Luettelo ominaisuuksista. Omaisuus on yksinkertaisesti mitä tahansa omistamaasi, joka voi sisältää käteistä, säästö- ja sekkitilejä, eläkerahastoja, kiinteistöjä, henkilökohtaista omaisuutta, sijoituksia jne. .
   • Luettele kunkin omaisuusluokan vieressä sen arvo. Jos esimerkiksi omistat kodin, kirjoita talosi arvo viereesi. Sama koskee muun tyyppisiä varoja, esimerkiksi varastoja tai autoja.
   • Lisää kaikki yllä olevat arvot saadaksesi selville omaisuutesi kokonaisarvon.

3. 

   Luettele velkasi. Velka sisältää erät, luottolainat, opintolainat, autolainat, henkilökohtaiset lainat jne.
   • Lisää kaikki yllä olevat arvot löytääksesi kokonaisvelkasi.

4. 

   Vähennä kokonaisvelka kokonaisarvosta. Tulos on nettovarallisuutesi. Jos se on negatiivinen luku, olet velkaa enemmän kuin sinulla on. Päinvastoin, jos sinulla on 100 000 dollaria ja olet velkaa 50 000 dollaria, nettovarallisuutesi on 50 000 dollaria. Jos rahoitussuunnitelmasi etenee ja säästät enemmän, omaisuutesi kasvaa (säästöjen lisääntyessä) ja velkasi pienenee (kun pääset eroon veloistasi). mainos

Osa 3/6: Kuukausibudjetin laskenta

1. 

   
   
   Päättää taloudellisesta suunnittelusta. Kiinteistölaskelmat antavat kuvan luotosta ja velasta. On kuitenkin vielä tärkeämpää, että tiedät käteisen sisään ja ulos joka kuukausi. Tämä auttaa sinua seuraamaan kuukausittaisia ​​kulujasi, ja kirjanpito kaikista näistä kertoo sinulle, mistä säästöt löytyvät. Tämä on minkä tahansa rahoitussuunnitelman keskeinen osa.

2. 

   
   
   Tunnista tulolähteet. Luettele kuukausitulojen lähteet (palkka, elatusapu jne.) Lisää ne kaikki saadaksesi kuukausitulosi.

3. 

   Määritä kuukausittaiset kulut. Tämä osa kannattaa lajitella kohteiksi. Esimerkiksi "asuminen" -osiossa voit antaa vuokran tai asuntolainan, koti- tai vuokralaisvakuutuksen ja yleishyödylliset palvelut, kuten sähkön, veden jne.; Matka-osiossa voit luetella auton erät, kaasukustannukset, ylläpitomaksut ja autovakuutukset. Lisää ne kaikki yhteen, niin löydät kuukausittaiset kokonaiskustannukset. Muista sisällyttää asioita, kuten viihde, ruoka, vaatteet, luottokorttimaksut, verot ja muut odottamattomat kulut.

4. 

   
   
   
   
   Laske satunnaiset ja muuttuvat kustannukset. Muista, että jotkut kustannukset ovat "kiinteitä" (yhtä suuret tai lähes samat joka kuukausi), mutta toiset ovat vaihtelevia (usein muuttuvat tai tapahtuvat odottamattomasti). Budjettia laskettaessa sinun on sisällytettävä muuttuvat kustannukset, mukaan lukien kulut, joita ei tapahdu kuukausittain.
   • Voit listata muuttuvien kustannusten, jotka ovat syntyneet monien kuukausien aikana, lisätä ne kaikki ja jakaa ne tasaisesti kuukausien määrällä. Tuloksena on keskimääräinen määrä muuttuvia kustannuksia, jotka voit sisällyttää kuukausibudjettiin.

5. 

   
   
   Vähennä kokonaiskulut kokonaistuloista. Jos tulosi ovat suuremmat kuin kulut, sinulla on saldo, jonka voit säästää, sijoittaa tai kuluttaa taloudellisten tavoitteiden mukaan. Jos kulut ovat suuremmat kuin tulosi, tarkista budjettisi ja selvitä, mitä kuluja voidaan leikata.
   • Jos et tiedä tarkkoja tulojasi ja / tai kulujasi, sinun on seurattava useita kuukausia saadaksesi tietoja.
   • Tarkista ja päivitä budjettisi säännöllisesti. Muista lisätä uudet kulut ja poistaa kaikki kulut.
   mainos

Osa 4/6: Säästä rahaa

1. 

   
   
   Ansaitse rahaa säästämällä. Taloudellisista tavoitteistasi riippumatta säästöt ovat edelleen tärkeitä. Olitpa aikeissa ostaa koti, mennä eläkkeelle ennenaikaisesti tai investoida lastesi koulutukseen, säästäminen on keskeinen tapa saavuttaa tavoitteesi.
   • Tarkista budjetti tehdäksesi tämän. Katso kuukausittaiset kulut ja selvitä tarpeettomat kulut, joita voit leikata. Esimerkiksi jos syöt ravintolaa kolme kertaa kuukaudessa tai ostat lounaan töissä joka päivä, sinun pitäisi nyt päättää syödä ravintola vain kerran kuukaudessa tai tuoda lounas kotoa töihin.
   • Katso budjettiasi ja päätä, mitä "halutaan" ja mitä "tarvitaan". Tavoitteena "haluaa" säästää. Katso myös kohteita, joita luulet olevan "tarpeellisia", ja kysy itseltäsi, ovatko ne todella välttämättömiä. Esimerkiksi matkapuhelinta vaaditaan, mutta et ehkä tarvitse 3 Gt: n pakettia ja tarvitset vain 1 Gt: n suunnitelman.

2. 

   Opi säästötottumuksia. Aloita avaamalla suojattu tili hyvämaineisissa pankeissa. Asiantuntijat suosittelevat motton "maksa ensin", toisin sanoen jokaisen maksujakson aikana sinun on ehdottomasti käytettävä tietty määrä rahaa säästämiseen osana suunnitelmaa. Voit nostaa summan sekistäsi tätä tarkoitusta varten useiden pankkien kanssa.
   • Säästä sinulle sopiva summa, joka sopii tarpeisiisi ja budjettiisi. Säästösi voivat lisääntyä (tai laskea) ajan myötä. On tärkeää, että sinulla on jotain säästettävää, vaikka se olisi pieni määrä.
   • Kymmenen prosenttia tuloistasi on oikea määrä aluksi, mutta voit säästää niin paljon kuin haluat, vähemmän on vähemmän.
   • Jopa pieni määrä korkoa ansaitsevalle tilille (sekkitili, säästötili, talletustili jne.) Säästetty raha hyötyy korkoista - eli alkupääoman koron määrä lisätään. lisäämällä pääomaa ja sitten ansaitsemalla korkoa ja niin edelleen - tekemällä tilin kokonaisarvosta vieläkin enemmän.
   • Harjoittele paljon tottuu. Kun säästät rahaa kuukaudessa tai käytät "maksa ensin" -lähestymistapaa, vähitellen kaikki muuttuu automaattisesti, ja opit elämään ilman säästöjäsi ikään kuin sinulla ei olisi mitään. se. Käsittele säästösi välttämättömänä kustannuksena, kuten vuokra tai asuntolaina.

3. 

   Perustaa hätärahasto. Asiantuntijat suosittelevat säästävän osan käytettävästä rahasta tarvittaessa vähintään kolmen kuukauden ajan hätärahastona, työpaikkojen menetysten tai sairauksien varalta. Pidä tämä rahasto vakuutetulla tilillä turvallinen ja käyttövalmis tarvittaessa.
   • Voit myös suojautua taloudellisilta vaikeuksilta kirjautumalla oikeaan vakuutukseen. Jos sinulla on kysyttävää asunnon / vuokralaisen vakuutuksesta, sairausvakuutuksesta, henkivakuutuksesta, työttömyysvakuutuksesta, työkyvyttömyysvakuutuksesta tai autovakuutuksesta, keskustele työnantajan kanssa. liittyvä syy.

4. 

   
   
   Hyödynnä kaikkia erityisiä säästöetuja. Hyödynnä, jos hallitus tai työnantaja kannustaa säästöihin (esimerkiksi koulutus- tai eläkekannustimet). Jos hallitus tai työnantaja osallistuu säästösuunnitelmiin tai tarjoaa muita kannustimia (kuten verohelpotuksia), se voi auttaa sinua siirtymään lähemmäs taloudellisia tavoitteitasi.
   • Esimerkiksi Yhdysvalloissa 401 (k) -tiliäsi voidaan korottaa siten, että työnantajasi maksaa summan, joka on yhtä suuri kuin asettamasi summa. Samoin kuka tahansa voi avata henkilökohtaisen eläketilin (IRA) ja nauttia veroetuista.
   mainos

Osa 5/6: Rahoitusinvestoinnit

1. 

   
   
   Harkitse sijoittamista. Sijoittaminen on välttämätön osa suurinta osaa taloudellisesta suunnittelusta, jonka avulla voit saavuttaa taloudelliset tavoitteet nopeammin pienemmällä rahalla voiton avulla. Huomaa kuitenkin, että jokainen sijoitus on riskialtista ja voit menettää rahaa.
   • Suosittuja sijoitusalueita ovat osakkeet, sijoitusrahastot, joukkovelkakirjat, kiinteistöt ja hyödykkeet.
   • Jokaisella sijoitustyypillä on erilaiset voiton, kustannusten ja riskien mahdollisuudet.
   • Voit sijoittaa rahaa erilaisiin sijoituksiin (kuten joukkovelkakirjoihin, osakkeisiin ja sijoitusrahastoihin) pankkien, välittäjien ja joskus suoraan yritysten, hallitusten tai kuntien kautta.
   • Tällä hetkellä on olemassa monentyyppisiä sijoituksia, joilla voidaan käydä kauppaa kokonaan verkossa, mutta on monia sijoitusvälittäjiä, joiden kanssa voit neuvotella suoraan. Henkilökohtaisen kuulemisen maksu on kuitenkin todennäköisesti korkeampi kuin itse verkossa tekemistäsi tapahtumista.

2. 

   
   
   Ymmärrä erityyppiset investoinnit. Vaikka listattuja sijoitustyyppejä on niin monta, sijoitustyyppejä on kolme: osakkeet, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastot.
   • Varastot edustavat omistusta yrityksessä. Kun ostat osaketta, ostat osan yrityksestä, ja sen arvo nousee tai laskee sen mukaan, kuinka moni ihminen haluaa ostaa tai myydä. Tästä syystä osakkeet voivat olla erittäin epävakaita, ja vaikka osakkeet ovat yleensä kannattavampia kuin mikä tahansa muu sijoitus (keskimääräinen vuotuinen tuotto on 8% vuodesta 1029 lähtien), ne voivat myös heikentyä dramaattisesti vuodessa. Vuonna 2008 Yhdysvaltain osakkeet laskivat 50%. Osakkeet ovat hyvä valinta pitkäaikaisille sijoittajille, kuten eläkkeelle valmistautuville.
   • Joukkovelkakirjat ovat eräänlainen velkasijoitus. Kun lainat rahaa hallitukselle tai yritykselle, ostat joukkovelkakirjat. Vastineeksi saat korkoa lainaamastasi rahasta, joka maksetaan yleensä vuosittain tai puolivuosittain. Yleensä joukkovelkakirjat ovat vähemmän riskialttiita kuin osakkeet.
   • Sijoitusrahasto on kokoelma sijoituksia (yleensä osakkeita), jota hallinnoi ammattimainen sijoittaja. Rahaston ostaminen tarkoittaa, että ostit omistuksen osakekorista, ja ansaitsetko tai menetätkö rahaa, riippuu korien toiminnasta. Sijoitusrahastot ovat hyvä valinta passiivisille sijoittajille, sillä voit hyötyä monista eri lähteistä ja luotat ammattitaitoiseen johtajaan ostamaan, myymään ja hallinnoimaan salkkuja sijoitusrahastojen perusteella. markkinaolosuhteet ja niiden strategiat. Sinun on kuitenkin maksettava maksu.

3. 

   Selvitä, kuinka paljon riskiä todennäköisesti kohtaat. Jokainen sijoitus on riskialtista, ja ennen sijoittamista on tärkeää, että tiedät kuinka riskialtista olet laittaa hiki ja repiä rahaa.
   • Tutki tavoitteitasi tehdäksesi päätöksesi. Esimerkiksi, jos säästät kuusi kuukautta lomalla, osakkeisiin sijoittaminen on todennäköisesti huono päätös, koska osakkeet ovat erittäin riskialttiita ja voivat vaihdella suuresti ajan myötä. tilaa. Tämä tarkoittaa, että sinulla voi olla mahdollisuus saavuttaa säästötavoitteesi nopeasti pienillä säästöillä, mutta myös mahdollisuus, että joudut ehkä lykkäämään lomaa, koska sijoituksesi menettää rahaa. paljon. Ehkä sijoittaminen joukkovelkakirjoihin (vähemmän riskiä) on parempi tai jopa vain pitää raha korkotasoisella säästötilillä.
   • Kokemuksesta saatu yleinen sääntö on, että mitä korkeampi potentiaalinen tuotto, sitä suurempi riski - se tarkoittaa myös sitä, että mitä pienempi riski, sitä pienempi potentiaalinen tuotto.
   • Suhteellisen "turvallisiin" sijoitusmuotoihin kuuluvat säästötilit ja Yhdysvaltain valtiovarainministeriön joukkolainat. Varastot tuottavat todennäköisemmin korkeampaa tuottoa, mutta ovat myös riskialttiita. Sijoitusrahastot vähentävät sijoitusriskiä laajaan valikoimaan osakkeita ja arvopapereita ja voivat olla hyvä valinta pitkäaikaisiin sijoituksiin.
   • Älä koskaan sijoita rahaa, jota tarvitset lyhyellä aikavälillä, tai käytä välttämättömiin tavaroihin, kuten ruokaan, vuokraan tai kaasuun.

4. 

   Valitse oikeat sijoitukset. Kun tiedät tavoitteesi, ymmärrät sijoitustyypit ja tiedät riskisi suvaitsevaisuutesi, voit valita sijoitustyypin.
   • Osakkeisiin sijoittaminen on tarkoituksenmukaista, jos sinulla on keskitasoinen tai korkea riskinsietokyky ja suunnittelet säästämistä pitkällä aikavälillä. Esimerkiksi, jos säästät eläkesuunnitelmaa varten, kannattaa miettiä osakkeiden ostamista. Muista, että kaikki osakkeet eivät ole suuririskisiä. Esimerkiksi sijoittaminen pieneen (lannistuneeseen) lääkeyhtiöön voi olla erittäin riskialtista, kun taas sijoittaminen suuriin yrityksiin, joilla on vakaa kassavirta ja markkinoiden kilpailukyky, kuten Wal- Mart, Wells Fargo tai Coca-Cola saattavat olla vähemmän riskialttiita.
   • Jos sinulla ei ole aikaa, mukavuutta tai suvaitsevaisuutta ostaa henkilökohtaisia ​​osakkeita, mieti sijoitusrahastoa. Tämäntyyppinen sijoitus soveltuu keskipitkän ja pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle siirtämiseen tai lastesi koulutuksen säästämiseen, mutta "passiivisempi", ja yleensä sinun täytyy tarkistaa vain joka vuosi tai puoli vuotta. varmistaaksesi, että investoinnit toimivat haluamallasi tavalla. Voit selvittää sijoitusrahastoista ja sijoittaa online-välittäjän kautta tai käydä pankissa tai talousneuvojalla.
   • Joukkovelkakirjalainat soveltuvat matalan riskin henkilöille, jotka ovat kiinnostuneita säästöjensä säilyttämisestä, mutta kasvavat edelleen matalalla mutta tasaisella nopeudella. On tärkeää huomata, että joukkovelkakirjat ovat missä tahansa salkussa, ja usein 20–40-vuotiaiden tulisi sijoittaa suurempiin osakkeisiin ja sijoitusrahastoihin, kun taas Lähellä eläkkeelle siirtymistä sinun on vaihdettava joukkovelkakirjoihin säästöjen säilyttämiseksi. Joukkovelkakirjat voivat olla tehokas tapa tasapainottaa salkkuja ja vähentää riskiä. Hyvä nyrkkisääntö on vähentää 100 ikäsi, ja se on prosenttiosuus, jonka sinun tulisi pitää varastossa.

5. 

   Monipuolista investointejasi. Kaikki talouden alat eivät ole suoriutuneet yhtä hyvin (tai huonosti) samana ajanjaksona. Jos hajautat useita erityyppisiä rahoitussalkkuja, voit minimoida riskin menettää koko arvosi, jos yksi tai useampi osa sijoituksistasi epäonnistuu. Tätä lähestymistapaa kutsutaan monipuolistamiseksi.
   • Esimerkiksi eläkesuunnitelma voi kattaa laajan valikoiman sijoituksia, mukaan lukien sijoitusrahastot, osakkeet ja säästötilit. Tällöin pitkän aikavälin pääomarahasto voisi säästää tappion, jos eläkejärjestelyyn sijoitetut henkilökohtaiset osakkeet laskevat. Säästötilillä olevat rahat ovat vähäisen korkoisia, mutta ne voidaan taata tarvittaessa.
   mainos

Osa 6/6: Keskity moitteettomiin taloudellisiin päätöksiin

1. 

   Ajattele huolellisesti tehdessäsi taloudellisia päätöksiä. TALLENNETTU (Pysäytä - Pysäytä, Kysy - Kysy, Vahvista - Vahvista, Arvioi - Arvioi, Päätä - Päätös) -menetelmä on ohjaava periaate taloudellisten päätösten tekemisessä:
   • Pysähdy ja ota aikaa ajatella ennen päätösten tekemistä. Älä anna myyjien, välittäjien jne. Painostaa sinua. Kerro heille (ja itselleni), että tarvitset aikaa ajatella.
   • Kysy kustannuksista (verot, maksut, takuut jne.) Ja riskeistä. Varmista, että tiedät, mikä on pahin mahdollinen skenaario.
   • Varmista kaikki tiedot tarkkuuden ja luotettavuuden varmistamiseksi.
   • Arvioi päätöksen kustannukset ja mieti, sopiiko se budjettiisi.
   • Päätä onko mielestäsi järkevää.

2. 

   Ole varovainen käyttäessäsi luottokortteja. Joskus laina voi olla hyvä valinta - esimerkiksi talon ostaminen, koulun maksaminen tai välttämättömyystarvikkeiden ostaminen. Lainanotto - erityisesti korkokorkoinen velka - vähentää kuitenkin omaisuuden todellista arvoa ja hidastaa joidenkin taloudellisten tavoitteiden saavuttamista.
   • Älä käytä luottokortteja väärin. Yritä käyttää vain ansaitsemasi rahat.
   • Maksa korkotasoinen velkasi mahdollisimman pian. Tämä voi olla paras taktiikka talouskasvulle pitkällä aikavälillä, koska edes hyvät investoinnit eivät riitä maksamaan korkokorkoista velkaa.
   • Jos sinulla on useita luottotilejä, yritä asettaa etusijalle korkeimman koron omaava ennakkomaksu.

3. 

   
   
   Kysy tarvittaessa luotettavaa neuvoa. Yleensä voit onnistua omalla rahoitussuunnittelulla, mutta jos sinulla ei ole aikaa tutkia ja hallita talouttasi, tiedä mistä aloittaa tai jos olet tekemisissä yllätystapahtuman kanssa. (kuten perintö tai sairaus), sinun kannattaa harkita neuvoja sertifioidulta talousneuvojalta.
   • Varo epäluotettavia neuvoja, investointeja jne. Jos jokin tarjous kuulostaa niin hyvältä, että se on uskomattoman totta, se todennäköisesti on.
   mainos

Neuvoja

• Taloussuunnitteluun liittyvät lait, asetukset ja menettelyt voivat vaihdella suuresti asuin- ja / tai työskentelypaikkasi mukaan. Sinun on tiedettävä nämä tiedot hyvin ennen taloudellisten päätösten tekemistä ja ota yhteyttä asiantuntijaan, jos jotain ei ymmärretä.