Sisältö

• Askeleet

Jos se tehdään oikein, lainojen yhdistäminen voi säästää. Voit yhdistää lainat yhdistämällä kaikki pienet lainasi yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tätä varten sinun on löydettävä lainakonsolidointi, jolla on alhainen korko ja kohtuullinen aika. Voit yhdistää nykyisen henkilökohtaisen lainasi tai luottokorttisiirron. Erityisesti opiskelulainojen kohdalla sinulla on monia muita vaihtoehtoja sulautumisen yhteydessä

Askeleet

Tapa 1/3: Etsi henkilökohtainen vakuuslaina

1. 

   Tee luettelo veloistasi. Et voi päättää, mikä vaihtoehto on parempi, ennen kuin tiedät kuinka paljon olet velkaa. Etsi kaikki velat, jotka haluat yhdistää, ja luo luettelo seuraavista tiedoista:
   • Erääntyneet velat maksetaan
   • Kuukausimaksu
   • Lainan korko
   • Lainan vakuudet (esimerkiksi kiinteistövakuudellinen laina, autoa käytetään autolainan turvaamiseen)

2. 

   
   
   Tarkista luottohistoria. Lainanantajat antavat lainaa vain, jos he uskovat, että voit maksaa heille takaisin. Etsi ilmainen kopio luottoraportistasi ja kopio luottopisteistäsi. Yleensä henkilökohtaisen lainasi yhdistämiseksi luottopisteiden on oltava kiinteät (noin 600).
   • Luottopisteesi voidaan vähentää, jos luottoraportti on virheellinen. Siksi sinun on tarkistettava raportti huolellisesti ja valittava, jos siinä on vääriä tietoja. Esimerkiksi lueteltu tili ei ole sinun, tai tili on lueteltu väärin oletuksena.
   • Jos luottopisteesi on liian matala, joudut odottamaan, kunnes saavutat vaadittavan tason lainan vakauttamiseen. Voit maksaa ensin velkasi ja parantaa luottopisteitäsi.

3. 

   
   
   Etsi yhdisteltyjä lainoja. On monia lainanantajia, jotka tarjoavat tällaista lainaa. Itse asiassa saat monia lainatarjouksia postitse. Voit pyytää pankiltasi tai luottoyhteisöltä henkilökohtaista yhdistettyä lainaa. Voit myös etsiä lainanantajia verkosta. Huomaa ottaen huomioon seuraavat:
   • Älä käytä vakuudellisia lainoja vakuudettomien lainojen yhdistämiseen. Esimerkiksi luotonantaja saattaa sanoa: "Kyllä, annamme sinulle 20 000 dollarin konsolidoidun lainan, mutta haluamme sinun käyttävän kotiasi vakuudeksi." Jos et maksa lainaa ajoissa, luotonantajasi voi ottaa vakuuden.
   • Kiinnitä huomiota sekä korkoon että takaisinmaksuaikaan. Älä keskity vain kuukausimaksuihin.
   • Opi huolellisesti online-lainanantajia. Lainanantajilla on oltava todellinen osoite verkkosivustollaan ja heidän on käytettävä salausta, kun lähetät tietoja. Jos olet Yhdysvalloissa, voit tarkistaa asiasta Better Business Bureau -yhtiöltä, kun valitusta tulee.

4. 

   
   
   Tarkista asetukset. Lainojen yhdistäminen voi säästää sinua kahdella tavalla - se voi vähentää kuukausimaksujasi tai vähentää kokonaismaksujasi. Joillakin lainoilla on molemmat näistä prioriteeteista, mutta joillakin lainoilla on vain toinen edellä mainituista prioriteeteista.
   • Voit esimerkiksi löytää konsolidointilainan, jolla kuukausimaksusi voidaan puolittaa pidentämällä takaisinmaksuaikaa 20 vuoteen. Sinänsä sinun on maksettava laina takaisin pidempään kuin lainasykli.
   • Joissakin tapauksissa voit kuitenkin keskittyä vain kuukausimaksujen vähentämiseen. Voit esimerkiksi menettää työpaikkasi. Sillä välin pienempi kuukausimaksu helpottaa hengittämistäsi, ja voit jälleenrahoittaa kyseisen yhdistetyn lainan myöhemmin.

5. 

   Lainan rekisteröinti. Ota yhteyttä lainanantajaan ja toimita kaikki vaaditut asiakirjat. Sinun on annettava erilaisia ​​tietoja, kuten henkilötodistus, todisteet tuloista ja tiedot työnantajasta, jonka palveluksessa työskentelet.

6. 

   Maksa pienempiä velkoja. Hyväksyttyään lainanantaja lähettää sinulle todennäköisesti sekin. Älä käytä tätä sekkiä ostoksille! Sinun on käytettävä tätä rahaa pienempien lainojen maksamiseen. Maksa ajoissa ja sitoudu sitten maksamaan yhdistetty laina.

7. 

   Harkitse muita vaihtoehtoja. Lainan vakauttaminen ei ehkä ole välttämätöntä tai paras vaihtoehto sinulle. Jos olet esimerkiksi ollut viime aikoina pulassa, voit tutkia muita vaihtoehtoja. Harkitse seuraavaa:
   • Voit soittaa velkojillesi ja kysyä, tarjoavatko he sinulle useita maksuja, kunnes voit maksaa lainasi takaisin. Sinulla on oltava hyvä syy, kuten työpaikan menettäminen tai sairastuminen. Sinun on myös vakuutettava luotonantajalle, että ongelmasi on vain väliaikainen.
   • Voit neuvotella luottoneuvojaasi ja velanhallintasuunnitelman kanssa. Neuvonantajat voivat neuvotella velkojiesi kanssa korkojen alentamisesta ja luopumisesta viivästyssakoista ja sakoista. Siirrät rahaa neuvonantajalle, jotta he voivat maksaa jokaisesta velkojasta.
   mainos

Tapa 2/3: Käytä saldonsiirtomenetelmää

1. 

   Tarkista, oletko oikeutettu korttisiirtoon. Monilla luottokorteilla on matala luottokorttikorko vuodessa 12-18 kuukautta, jos talletat saldosi. Yleensä tarvitset melko korkeat luottopisteet, jotta voit saada saldosiirron - yleensä yli 700 pistettä. Kun siirrät saldoa, saatat joutua maksamaan vain pienen siirtomaksun, noin 4% siirretystä summasta.
   • Voit etsiä luottokorttitaseiden siirtotarjouksia Internetistä. Yhdysvalloissa asuville voit vierailla verkkosivustoilla, kuten NerdWallet tai Credit.com, vertailla tarjouksia.
   • Ehkä sinulla on jo luottokortti, jolla on saldonsiirto. Tarkista luottotiedot uudelleen.

2. 

   Vältä liian suurien määrien siirtämistä. Hyödyt vain, jos voit maksaa velkanne ennen 0 prosentin vuosikoron päättymistä. Jos et maksa velkaa ennen tätä määräaikaa, korot nousevat, yleensä yli 15%, mikä maksaa paljon rahaa.
   • Henkilökohtaisten lainojen korko on 15% matalampi, joten vältä tämän saldosiirron käyttöä, jos et pysty maksamaan velkaa ennenaikaisesti.

3. 

   Viimeistele saldonsiirto. Tapa siirtää on erittäin helppoa. Kerro vain luottokorttiyhtiölle siirrettävän tilin numero ja siirrettävä summa. Tämä summa näkyy seuraavassa luottoraportissasi.

4. 

   Maksa laskut ajoissa. 0%: n vuosikorko on hyvä vain, jos maksat kokonaisuudessaan ja ajallaan joka kuukausi. Muuten sinulla ei ole enää oikeutta tähän korkoon ja saatat joutua maksamaan sakkoja ja palkkioita paljon korkeammalla korolla. Tarvittaessa sinun on myös määritettävä maksumuistutus. Esimerkiksi monet luottokorttiyhtiöt lähettävät muistutuksen tekstiviestillä tai sähköpostilla.
   • Laskutusjaksosi on helpompaa, jos luot budjetin ja lopetat kulutuksen. Jotkut ihmiset käyttävät enemmän, koska he huomaavat, että heidän kuukausimaksunsa on melko pieni. Pysy kaukana tästä ajatuksesta.
   mainos

Menetelmä 3/3: Opintolainojen yhdistäminen

1. 

   Luettele opintolainasi. Tee luettelo kaikista kuukausilainoista käyttämällä seuraavia tietoja:
   • Lainanantaja
   • Velan määrä
   • Kuukausimaksusumma
   • Maksuehto
   • Laina on julkinen tai yksityinen

2. 

   Määritä tavoitteet. Opintolainojen yhdistäminen on yleistä useista syistä, ja yhdistämisen syy vaikuttaa lainan konsolidointitapaan. Harkitse seuraavaa:
   • Haluat vakiinnuttaa lainat, koska sinua hukuttaa liian monta paperia. Tässä tapauksessa voit yhdistää joitain lainoja opetusministeriön kautta, eikä korkosi laske. Sen sijaan uusi lainan vakauttaminen on kaikkien lainojen korkojen keskiarvo.
   • Haluat matalammat korot. Sinun on yhdistettävä yksityisen luotonantajan kanssa. Pienempi korko auttaa vähentämään kuukausittain maksettavaa määrää ja vähentää samalla erääntyvää määrää lainan voimassaoloaikana (ellei laina-aika ole pidempi).
   • Haluat pienempiä kuukausimaksuja. Yleensä tässä tapauksessa sinun tulee sulautua yksityiseen luotonantajaan. Jos kuitenkin yhdistät opetusministeriöön, voit etsiä tuloperusteista takaisinmaksusuunnitelmaa tai pidentää takaisinmaksuaikoja, jotka molemmat auttavat vähentämään kuukausimaksuja.

3. 

   Etsi yksityisiä luotonantajia. Yhdysvalloissa on useita suosittuja yksityisiä luotonantajia, kuten SoFi, CommonBond ja Citizens Bank. Yleensä sinulla on oltava luottopisteet 600, joten yritä lisätä luottopisteitäsi.
   • Tarkista kunkin lainanantajan korko. Kiinteiden korkojen korot vaihtelevat 2-9%. Vaihtuvien korkojen alkuperäinen korko saattaa olla alle tämän kynnyksen, mutta sitten tämä luku voi nousta jyrkästi tulevaisuudessa.

4. 

   Tee kysymys. On paljon ihmisiä, jotka voivat auttaa sinua päättämään, minkä tyyppinen yhdistäminen sopii sinulle. Voit keskustella nykyisen lainanantajan kanssa ja keskustella vaihtoehdoistasi. Harkitse seuraavien kysymysten esittämistä:
   • "Ovatko kaikki lainani oikeutettuja konsolidointiin?" Suurin osa julkisista lainoista voidaan yhdistää opetusministeriöön. Yksityisillä luotonantajilla on kuitenkin usein omat säännöt.
   • "Jos vakauttan lainani opetusministeriöön, menetänkö mitään?" Voit esimerkiksi menettää kaikki ansaitsemasi opintosuoritukset, jos lainasi maksetaan parhaillaan takaisin. tulojen perusteella.
   • "Voinko vakauttaa, jos lainojani ei makseta takaisin ajoissa?"

5. 

   Rekisteröinti. Kerää opintolainatiedot. Jos haet yksityistä lainaa, tarvitset tietoja taloushistoriastasi: työhistoria, nykyiset tulot, koulutustausta jne.
   • Niille teistä, jotka asutte Yhdysvalloissa, liity opetusministeriöön osoitteessa www.studentloans.gov ja kirjaudu sisään liittovaltion opiskelijatuen tunnuksella. Sinun on valittava laina vakauttamiseksi ja työntekijän valitsemiseksi. Voit myös valita takaisinmaksusuunnitelman, joka kestää 10-30 vuotta, tai valita tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman.
   • Rekisteröityäksesi yksityiselle lainanantajalle sinun on annettava tietoja taloudellisesta taustastasi ja opintolainoista. Luotonantaja tekee päätöksen näiden tietojen ja luottohistoriasi perusteella.

6. 

   Harkitse muita vaihtoehtoja. Taloudelliset vaikeutesi voivat olla väliaikaisia. Jos näin on, harkitse monia muita vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua hengittämään helpommin sillä välin. Lainan yhdistämiseen ei ole mitään syytä, jos et tarvitse sitä.
   • Voit etsiä tapoja lykätä takaisinmaksua, jotta voit keskeyttää valtion lainamaksut tietyksi ajaksi. Ota yhteyttä lainanantajaasi.
   • Saatat myös olla oikeutettu saamaan tulopohjaisen julkisen lainan takaisinmaksusuunnitelman. Voit valita tämän suunnitelman sulautumisen jälkeen tai vaikka se ei ole tarpeen. Tätä suunnitelmaa varten sinun on ehkä maksettava vain 1-2% tuloistasi verojen jälkeen. Voit maksaa enemmän tulojesi noustessa.
   mainos