Sisältö

• Askeleet
• Vinkkejä
• Varoitukset

Olipa kyseessä asuntolaina, kulutuslaina, luottokortti tai kaikki yhdessä, yhä useammat ihmiset hukkuvat velkaansa, ja niille, joilla on tarpeeksi tuloja pitää päänsä vedenpinnan yläpuolella, ainoa järkevä ratkaisu voi tuntua olevan maksaminen poistamaan velkansa mahdollisimman pian. Mutta odota - onko tämä todella paras rahoitussuunnitelma? Vaikka velkaantumisvapaus on todella miellyttävä tunne, joissakin erittäin harvinaisissa tilanteissa saattaa olla parempi jättää velka (esimerkiksi maksaa asuntolaina kuukausittaisilla pienimmillä erillä) ja sijoittaa kaikki ilmaiset rahat. Etkö voi päättää sijoitatko rahasi vai käytätkö ne velkojen maksamiseen? Lue muutamia vinkkejä, joiden avulla voit tehdä oikean päätöksen.

Askeleet

1. 1 Aloita menosuunnitelmasi budjetointi. Ennen kuin harkitset sijoittamista, varmista, että sinulla on todella vapaita varoja. Varaa osa palkasta nykyisille veloille; lainojen velka voi vahingoittaa luottotietojasi ja johtaa sakon korkojen kertymiseen, mikä estää nopeasti kaikkien sijoitusten tuoton. Maksaa vähintään vähimmäismaksut kaikista lainoistaan ​​aina ajallaan.
2. 2 Luo sadepäivän rahasto ennen sijoittamista. Kaikki voi näyttää ruusuiselta nyt, mutta entä jos menetät työsi ensi kuussa tai tarvitset kiireellistä hoitoa? Ennen kuin sijoitat tai maksat suuren lainasumman, varaa pieni rahasto joka tapauksessa. Monet asiantuntijat suosittelevat, että tällaisen rahaston olisi oltava vähintään kolmen kuukauden pakolliset kulut. Tämä luku voi kuitenkin vaihdella tilanteesi ja henkilökohtaisten mieltymystesi mukaan. Nämä rahat olisi pidettävä vaihtoehtona turvallisella, helposti saatavilla olevalla tilillä lyhytaikaisten arvopaperien rahastossa, mutta ei sijoitusrahastoissa (jotka eivät takaa tuottoa lyhyessä ajassa) tai talletuksessa tili.
3. 3 Harkitse velkojen maksamista rahan sijoittamisen kannalta. Jos maksat takaisin 3000 ruplaa lainaa 13% vuodessa, vuotuinen tuotto on 13% Miksi? Koska tässä tapauksessa sinun ei tarvitse maksaa ylimääräistä 390 ruplaa tulevaisuudessa, mikä tarkoittaa, että sinulla on 390 ruplaa enemmän kuin jos et olisi maksanut velkaa.
4. 4 Priorisoi lainasi. Jotkut talousasiantuntijat suosittelevat ensin korkeamman koron lainojen sulkemista (useimmiten nämä ovat luottokortteja) ja vasta sitten alemman koron lainojen (yleensä asuntolainojen) sulkemista. Toiset ehdottavat niiden luetteloimista volyymijärjestyksessä pienimmästä suurimpaan ja maksavat ensin kaikki pienimmät ja maksavat loput vähimmäismääristä. Sitten kun pienet lainat maksetaan pois, niille mennyt summa lisätään seuraavan suurimman velan maksuihin ja lisätään sen vähimmäismaksun määrään. Tätä menetelmää kutsutaan "velan lumipalloksi", ja se tuo valtavan tyytyväisyyden ja helpotuksen tunteen kaikille usean lainan haltijoille.
5. 5 Vertaa sijoitusten vuotuista tuottoa lainasi maksamaan korkoon. Kun tutkit sijoitusmahdollisuuksia, vertaa niiden tulotasoa velkasi tasoon. Oletetaan, että yrität päättää, mikä on parempi: maksaa asuntolainasi aikaisemmin lisäämällä ylimääräisiä 3000 ruplaa kuukausimaksuihisi tai sijoittaa nämä 3000 ruplaa joka kuukausi. Jos autolainan korko on 6%, voitat, jos voit sijoittaa nämä 3000 ruplaa yli 6%korolla. Jos aiot kerätä 5%säästöjä, sinun on parempi maksaa nämä rahat lainan maksamiseen.Kysy myös itseltäsi, ottaisitko uuden lainan nyt sijoittaaksesi tällä prosentilla. Jos et tehnyt tätä, on parempi maksaa velka pois ja sijoittaa varoja vasta sitten.
6. 6 Harkitse verojen vaikutusta. Ei riitä, että käsitellään vain korot, jotka saat sijoituksesta tai jotka sinun on maksettava lainasta. Sinun tulisi myös selvittää, onko sijoitustulosi verotettu ja lainan korko on verovapaa. Verokysymys voi monimutkaista asioita paljon, joten jos et ole varma, voitko käsitellä kaikkia asiaankuuluvia verolakeja ja tehdä laskelmat itse, harkitse talousasiantuntijan palkkaamista. Alla käytetään esimerkkinä Yhdysvaltain nykyisen lainsäädännön tietoja.
   • Asuntolainat sisältävät yleensä verovähennyksen, joten todellinen korko, jolla maksat, on ilmoitettua alhaisempi. (Huomaa: hyödyt kiinteistöstä vain, jos aiot hakea veronpalautusta. Muuten tällä näkökohdalla ei ole sinulle väliä).
   • Tavalliset sijoitukset ovat yleensä verovähennyskelpoisia, mikä voi merkittävästi alentaa tuottoa.
   • Laskennalliset verosijoitukset alentavat verotettavaa tulotasoa todellinen sijoitetun pääoman tuotto voi olla ilmoitettua korkeampi.
     
     
7. 7 Maksa velka, jolla on korkeampi korko kuin mitä voit saada sijoituksestasi. On hyvä mahdollisuus, että löydät suhteellisen turvallisen tavan sijoittaa kannattavammin kuin asuntolainasi korko. On kuitenkin paljon vaikeampaa löytää mahdollisuus sijoittaa rahaa korkeammalla korolla kuin 21% luottokortilla ilman suurta riskiä. Joten, kun laina on asetettu etusijalle, luettelo silmäsi edessä, tunnista kaikki korkean koron velat ja maksa ne ensin. Toinen strategia on maksaa kaikki pienet lainat kerralla (vaikka niiden korko on alhainen) ja vapauttaa rahaa investointeihin tai maksuihin suuremmista lainoista.
8. 8 Sijoita vain, jos odotettu tuotto on huomattavasti korkeampi kuin lainasi korko. Lopulta maksat kaikki velkasi korkeilla koroilla ja löydät hyväksyttävän sijoitusmuodon, joka tarjoaa sinulle korkeammat tulot kuin matalien korkojen lainat. Vain tällä hetkellä on todellista järkeä sijoittaa varoja eikä sijoittaa niitä lainan erien liikaa maksamiseen.
   • Laske riskit. Toisin kuin taatut "tulot", jotka saat maksamalla kaikki velat, investoinnit sisältävät tietyn riskin. Matalan riskin sijoitukset, kuten korolliset säästöt, talletustilit ja taatut valtionlainat, ovat melko turvallisia sijoituksia, mutta niiden tuotot eivät todennäköisesti ylitä edes halvimpien lainojen korkoja. Monenlaisia ​​muita sijoitusmuotoja, mukaan lukien sijoitusrahastot ja osakkeiden hankinta, voi olla tuovat luottokorttien korkoja korkeampia tuloja, mutta näitä tuloja ei taata, ja lisäksi on olemassa riski menettää koko summa. Yleensä mitä korkeampi mainostettu sijoitetun pääoman tuotto, sitä suuremmat riskit. Joten sinun on määritettävä oma tasosi riskitoleranssiennen kuin sijoitat.
   • Mieti tulevia taloudellisia velvoitteitasi. Kun haet asuntolainaa tai muuta lainaa, sen korko (lainan hinta) riippuu pääasiassa luottoluokituksestasi.Yksi tärkeimmistä luottoluokituksen tason määrittävistä tekijöistä on tällä hetkellä käyttämäsi lainojen määrä suhteessa maksutasoon, johon sinulla on varaa. Joten joissakin tapauksissa voitat, jos maksat velkasi - vaikka voit ansaita enemmän rahaa suhteellisen turvallisesta sijoituksesta - koska tämä parantaa luottoluokitusta ja säästää tulevassa asuntolainakorossa.

Vinkkejä

• Jos olet naimisissa, varmista, että puolisosi tai puolisosi jakaa toimintasuunnitelmasi. Jos olet epävarma, maksa ensin velkasi ja etsi vasta sitten kompromissiratkaisu. Ehkä varovaisempi kumppani on taipuvainen sijoittamaan ylimääräisiä varoja sen jälkeen, kun velkasi on alennettu tietylle tasolle.
• Samaa suositusta voidaan soveltaa valintaan lyhytaikaisten (15 vuoden) ja pitkäaikaisten (30 vuoden) asuntolainojen välillä. Koska saat alemman koron lyhyemmäksi ajaksi, säästösi (30 ja 15 vuoden maksujen välinen erotus) voidaan nähdä lyhytaikaisen asuntolainan sijoitetun pääoman tuotona. Nämä tulot kasvavat suhteessa asunnossa tai talossa oleskelun lyhenemiseen. Jos myyt talon 2-3 vuoden kuluttua, saat korkeammat vuositulot kuin jos myyt talon 12 vuoden kuluttua. Jotkut ihmiset haluavat ottaa pitkäaikaisen asuntolainan, vaikka heillä olisi varaa lyhytaikaisiin maksuihin. He tekevät tämän usein voidakseen sijoittaa ilmaisia ​​varoja kuukausittain. Tämä on kuitenkin järkevää vain, jos vuotuiset sijoitustuotot ylittävät lyhytaikaisen asuntolainan valinnasta saadut vuositulot JA jos vain todella sijoitat näitä varoja. Jos sinulla ei ole kurinalaisuutta (ja useimmat ihmiset eivät) investoida säännöllisesti, lyhytaikainen asuntolaina pakottaa sinut säästämään tietyn summan.
• Vapaus veloista antaa sinun harjoittaa aggressiivisempaa sijoituspolitiikkaa ja sijoittaa anteliaammin hyväntekeväisyyteen.
• Netistä löytyy monia laskimia, joiden avulla voit valita sijoittamisen ja velan maksamisen sekä lyhyen ja pitkän aikavälin vuokrien välillä.
• Lainojen sijoittaminen ja maksaminen ei ole valinta. Jos olet maksanut kaikki korkean koron lainat ja haluat aloittaa sijoittamisen samalla kun maksat opintolainaasi tai asuntolainaasi, jatka! Jaa vapaat varat (tai jäljellä olevat varat suljettujen lainojen maksujen päätyttyä) puoliksi ja investoi puolet investointeihin ja toinen puoli lainavelkojen maksamiseen.
• Etsi joku, joka haluaa päästä eroon kaikista veloista, ja tapaa heidät säännöllisesti. Kehitä vastuullisuussuhteita ihmisten kanssa, jotka voivat auttaa sinua tekemään suuria ostopäätöksiä ja kulkemaan velkahelpotuksen hankalaa polkua.
• Ota yhteys ammattilaiseen. Monet taloustieteilijät ja rahoitusneuvojat voivat auttaa sinua kehittämään suunnitelman, jonka avulla voit investoida tulevaisuuteen ja samalla vapauttaa itsesi nykyisestä velasta.

Varoitukset

• Useimmat online -laskimet olettaaettä talletuksillasi on kaikki hyvin eikä oteta huomioon kaikkia mahdollisia riskejä. Jos investointisi eivät tuota odotettuja tuloksia, saatat joutua tilanteeseen, jossa kaikki energiasi käytetään velkojen maksamiseen, kun taas säästöt ovat edelleen lähellä nollaa.
• Älä koskaan lainaa rahaa vain sijoittamiseen. Useimmat (elleivät kaikki) sijoitusjärjestelyt eivät takaa tuottoa. Kaikki lainat edellyttävät koron maksamista. Alhaisten korkosijoitusten ja korkean velan välille on erittäin helppo jäädä loukkuun.
• Sijoittamiseen liittyy riskejä ja valinta sijoittaa ilmaisia ​​varoja sen sijaan, että maksaisi nykyiset velat, on mahdollisesti riskialtista.Riskitaso riippuu tietysti sijoitusmenetelmästä, joten sinun on punnittava vaihtoehtojasi huolellisesti. Muista samalla, että maksujen lykkääminen eläkerahastoon lainojen nopeampaa maksamista varten on myös erittäin riskialtista.
• Tämä artikkeli on tarkoitettu vain yleisohjeeksi, eikä se voi korvata ammattimaista taloudellista tai oikeudellista neuvontaa.